Banque

Comment fonctionne le découvert bancaire ?

cest-quoi-un-découvert-bancaire-Comment-

Vous est-il déjà arrivé de dépenser plus d’argent que vous n’en aviez réellement ? Ça vous est peut être arrivé parce que vous avez eu un imprévu et qu’il fallait débloquer de l’argent en urgence. Ou si ça se trouve, le virement de votre salaire a juste pris un peu de retard ce mois-ci. Dans tous les cas, vous savez désormais ce que ça fait d’avoir un solde négatif sur son compte bancaire. Et bien, dans le jargon, on appelle ça “vivre à découvert” ! Vous seriez étonné d’apprendre que de nos jours, plus de 1 Français sur 3 vit régulièrement à découvert bancaire.

Mais comment fonctionne le découvert bancaire exactement ? Comment peut-on expliquer que leurs montants et leurs conditions d’utilisation ne soient jamais les mêmes dans toutes les banques ? Et bien, pour tout savoir sur le découvert bancaire, nous vous invitons donc à lire la suite de cet article.

Découvert bancaire ? Comment ça marche ?

Le découvert bancaire est une situation dans laquelle la banque s’engage à accorder un crédit à quelqu’un qui ne dispose plus d’argent sur son compte. Ici, la banque ne va pas véritablement augmenter le solde du compte de son client. Elle va plutôt lui permettre de jouir d’un solde négatif pendant une durée limitée et à un montant plafonné.

Le découvert permet donc à un compte bancaire affichant un solde à zéro de continuer à être en situation débitrice. Sachez toutefois que la banque peut librement choisir d’autoriser ou de refuser le découvert bancaire à ses clients.

Il faut savoir que le découvert bancaire est également proposé par la plupart des établissements bancaires en ligne notamment : Boursorama, Fortuneo, ING, Bforbank, Monabanq et Hello Bank !

Le découvert autorisé

Le découvert autorisé est un crédit accordé à un client pour l’aider à affronter à une situation d’urgence ou une difficulté financière. C’est une mesure non contractuelle qui est généralement négociée lors de l’établissement de la convention de compte, c’est-à-dire lors de l’ouverture du compte. D’ailleurs, c’est cette convention qui détermine le montant et la durée du découvert, mais aussi les taux d’intérêts prélevés par la banque.

Et oui, vous le ne saviez peut être pas mais la banque est autorisée à vous facturer des taux d’intérêts lorsqu’elle vous accorde un découvert. En tant que mesure non contractuelle et renouvelable, le découvert bancaire peut à tout moment être annulée par la banque. Le client quant à lui peut à tout moment consulter son conseiller pour renégocier le montant du découvert qui lui a été accordé.

Le découvert non autorisé

On parle de découvert non autorisé lorsque la convention proposée lors de l’ouverture du compte ne prévoit aucune disposition concernant une éventuelle ouverture de crédit. Les cas de dépassement de plafond de découvert peuvent également être catégorisés dans les découverts non autorisés.

En fait, le terme “découvert non autorisé” veut surtout dire que la banque n’est pas en mesure de couvrir les dépenses exceptionnelles de son client. Par conséquent, les incidents occasionnés (rejet de prélèvement, rejet de chèques, etc …) vont donc impliquer des frais beaucoup plus élevés que d’habitude. Sachez que dans ce genre de cas, la durée de votre découvert joue un rôle capital dans le calcul des frais qui vous seront prélevés. Plus vous restez longtemps à découvert, plus vos frais d’agios seront importants.

Comment demander une autorisation de découvert ?

Comment demander une autorisation de découvert ?

Si vous souhaitez profiter d’une autorisation de découvert, vous devez en parler à votre banquier dès l’ouverture de votre compte. Vous aurez notamment l’occasion d’en discuter avant la signature de la convention de compte.

Si vous ne pouvez pas vous rendre dans une agence, vous pouvez tout simplement envoyer votre demande en adressant un courrier à votre banque.

Lorsque le découvert est inclus dans le package bancaire qui vous est proposé, vous avez toujours la possibilité de négocier certains points avec votre banquier.

Vous pouvez par exemple négocier le montant de votre découvert, sa durée ainsi que les taux d’intérêts appliqués par la banque. Sachez aussi que vous avez parfaitement le droit de solliciter une autorisation de découvert même lorsque l’offre ne vous a pas été proposée. Cela dit, il appartient à la banque d’accepter ou non votre demande.

Combien de temps peut-on vivre à découvert ?

Sachez que l’autorisation de découvert peut être à durée déterminée ou à durée indéterminée. Plus clairement, la banque peut vous dépanner de manière occasionnelle ou de manière régulière en fonction de votre situation.

Vous devez tout de même savoir que l’autorisation de découvert est une disposition exceptionnelle qui ne peut durer que 3 mois maximum. Si vous jugez que votre situation risque de durer bien plus longtemps, mieux vaut en parler à un conseiller. Votre banque pourra ensuite vous orienter vers une offre de crédit à la consommation qui sera plus avantageuse et plus adaptée.

Quid du montant et du plafond autorisé du découvert ?

Comme nous l’avons évoqué plus haut, la banque est libre d’accorder ou de refuser votre demande d’autorisation de découvert.

En général, les banques choisissent les clients en fonction de leurs revenus ainsi que des types d’offres auxquelles ils se sont souscrits. Bref, l’objectif de la banque est avant tout d’évaluer si vous êtes un bon ou un mauvais client. C’est notamment ce qui explique pourquoi tout le monde ne peut pas toujours bénéficier des mêmes montants et des mêmes plafonds de découvert.

Sachez toutefois que lorsque le montant du découvert sera fixé, il pourra s’appliquer sur l’ensemble de vos comptes. Supposons que vous avez 3 comptes bancaires en votre disposition et que vous avez demandé une autorisation de découvert sur l’un de ces comptes. Et bien, le découvert pourra être réparti sur vos 3 comptes à condition bien sûr que vous en ayez parlé avec votre conseiller.

A combien s’élèvent les frais de découvert bancaire prélevés par la banque ?

En général, les découverts sont proposés gratuitement aux clients lorsqu’ils sont inclus dans des packages bancaires. Mais il arrive aussi parfois que certaines banques facturent leurs autorisations de découvert. Lorsque c’est le cas, ces autorisations sont considérées comme faisant partie des “frais de dossier” de l’ouverture du compte. Ces frais tournent généralement autour de 100 € et ils peuvent être renégociés avec votre banquier.

Contrairement aux banques classiques, les banques en ligne proposent des produits et services à coût réduit, pour en savoir plus, consultez notre avis banque en ligne.

A part ces frais d’ouverture, les clients ayant obtenu une autorisation de découvert n’auront plus d’autres frais à payer à l’exception de leurs agios habituels. Lorsqu’on parle de “agios”, nous faisons bien évidemment référence aux taux d’intérêts prélevés par la banque.

Les personnes en situation de découvert non autorisé quant à eux auront beaucoup plus de frais à payer. En plus des agios, elles seront également facturées d’une trentaine d’euros en cas d’incident de paiement (rejet de prélèvement, rejet de chèque, etc …). A cela vient d’ajouter des “commissions d’intervention” qui peuvent être facturées jusqu’à 8 € par commission.

Découvert bancaire : quels sont les risques ?

Découvert bancaire quels sont les risques

Gardez toujours en tête qu’une personne en situation de découvert bancaire s’expose forcément à des risques plus ou moins importants.

Dans la pratique, nous avons pu constater que beaucoup de gens n’arrivaient pas à respecter les règles et les modalités établies au sujet des autorisations de découvert. Il y en a par exemple qui dépassent régulièrement le montant du découvert autorisé. D’autres n’arrivent tout simplement pas à stabiliser leurs situations dans les délais convenus.

Plafond de découvert dépassé

La banque considère généralement les dépassements de découvert autorisé comme des incidents de paiement.

Cela veut surtout dire que le client devra payer des frais supplémentaires de l’ordre de 8 € à chaque incident.

Sachez également que la loi n’autorise à la banque que des prélèvements de frais de 80 € maximum par mois.

Au delà de 80 € de frais accumulés en un mois, vous risquez donc de subir de graves sanctions dont une interdiction bancaire.

Abus du délai de découvert convenu

Comme nous l’avons précisé plus haut, une autorisation de découvert bancaire n’est valable que pour une durée de 90 jours. Si le client ne régularise pas situation au delà de ces 90 jours, la banque peut exiger le remboursement immédiat du montant du crédit qui a été accordé. Plus clairement, le client devra approvisionner son compte dans les plus brefs délais jusqu’à atteindre au moins un solde de 0 €.

Si le compte n’est pas réapprovisionné à temps, de sanctions plus lourdes peuvent également être imposées par votre banque.

Comment résilier une autorisation de découvert bancaire ?

Comment résilier une autorisation de découvert bancaire ?

Sachez qu’on peut mettre un terme à une autorisation de découvert de 3 manières différentes. La première méthode consiste à adresser un courrier recommandé avec accusé de réception à votre agence.

Vous devrez joindre dans cette lettre votre demande de résiliation de découvert. Sinon, vous pouvez aussi renégocier les modalités de votre découvert dans cette lettre (montant, durée, taux d’intérêts, etc…).

Sachez également que la banque peut être à l’initiative de la révision ou de la résiliation de votre découvert. Si c’est le cas, elle devra tout de même vous en informer 2 mois à l’avance en prenant soin de vous préciser le motif de la décision. Dans certains cas graves, il peut arriver que la banque annule tout simplement l’autorisation de découvert sans motif et sans préavis. Cela peut notamment intervenir lorsque vous dépassez trop souvent le plafond ou la durée du découvert autorisé.

Laisser un Commentaire

Commencez ENFIN à

Gagner de l'Argent!

Rejoignez notre club gratuitement pour recevoir plus d'astuces directement dans votre boite mail!

gagner de l'argent

Merci pour votre confiance! Vous recevrez bientôt nos bons plans pour gagner de l'argent!